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Cos'è la cessione del quinto dello stipendio?
La cessione del quinto (o prestito speciale) ai dipendenti è un finanziamento senza vincolo di destinazione, indirizzato ai dipendenti di aziende private, pubbliche e statali che possono farne richiesta senza dover motivare lo scopo del finanziamento.
E' conosciuto anche come "cessione del quinto dello stipendio", è un finanziamento a tasso fisso, a rate costanti.

I vantaggi della cessione del quinto dello stipendio
A differenza di altre forme di finanziamento, il prestito ai dipendenti, non richiede particolari garanzie se non la certezza determinata dalla retribuzione mensile del richiedente, quindi è solitamente proposto a chi ha avuto disguidi finanziari, quali protesti, insolvenze o ritardi di pagamento.
In realtà, la cessione del quinto può essere estremamente vantaggiosa per tutti:
il tasso d'interesse è particolarmente conveniente poiché ha, come miglior garanzia, la busta paga del dipendente;
gli importi erogati possono spesso essere molto più elevati di quelli ottenibili con un normale prestito personale;
inoltre due polizze assicurative intervengono ad estinguere il diritto in caso di impossibilità di pagamento.

Inoltre:

la domanda del finanziamento è a firma singola;
non occorre motivare la richiesta del finanziamento e quindi non si devono presentare fatture di spesa o altri documenti; l'unica garanzia richiesta è la stabilità del posto di lavoro;
il finanziamento può essere concesso anche a dipendenti che abbiano subito protesti o abbiano effettuato ritardi nel pagamento di altri prestiti;
la restituzione del finanziamento viene effettuata in comode rate mensili direttamente dal datore di lavoro e senza alcun disturbo per il dipendente (nessun bollettini o cambiali);
la rata che si decide di pagare mensilmente resta fissa per tutta la durata del prestito;
è possibile rinnovare il prestito anche prima della naturale scadenza per ottenere un nuovo finanziamento, ottenendo lo sconto degli interessi mancanti.

Le caratteristiche e i requisiti per presentare la richiesta
I dipendenti delle Aziende, statali, pubbliche o private, in quanto titolari di uno stipendio fisso e continuativo, hanno la possibilità di ottenere un finanziamento la cui restituzione si effettua con trattenuta diretta sulla busta paga.
Le rate sono definite al momento della stipula del contratto, l'importo è fisso per tutto il periodo e non deve superare la quinta parte dello stipendio. In accordo con questa particolare forma di restituzione, il prestito ai dipendenti è anche conosciuto come "cessione del quinto dello stipendio".
L'erogazione del finanziamento avviene in tempi molto brevi.
L'importo minimo richiedibile è di € 1.500, mentre l'importo massimo richiedibile è di € 70.000. La durata del prestito può variare da 2 a 10 anni.
Questa particolare forma di finanziamento prevede anche la stipula obbligatoria di coperture assicurative, considerate sul TFR, per il rischio vita e per l'eventuale perdita d'impiego. Il costo dell'assicurazione, essendo diluito nel tempo, indice in modo trascurabile sulla rata mensile. L'ammontare totale varia in funzione all'età del richiedente, la durata del finanziamento e l'anzianità di lavoro. Nel calcolo della rata sono già previste le spese di istruttoria.

Dipendenti Aziende Private
- essere dipendenti di Aziende S.p.A , S.r.l., S.n.c., S.a.S., Ditte individuali, S.C.A.R.L. e di alcune grandi Cooperative;
- essere assunto con contratto a tempo indeterminato; sono esclusi i dipendenti con nomine temporanee;
- avere un'anzianità di servizio non inferiore ai 12 mesi;
- il consenso del datore di lavoro all'operazione di finanziamento;

Inoltre, può succedere che l'istituto erogatore richieda la presenza di specifici parametri aziendali:
- un capitale sociale superiore al minimo richiesto per le varie forme giuridiche;
- un numero di dipendenti superiore ad un minimo fissato dallo stesso istituto erogatore;
La durata del finanziamento può essere di 36, 60, 84 o 120 mesi (durata max).

Dipendenti Aziende Statali
- essere dipendenti dei seguenti MINISTERI o ENTI: Tesoro, Affari, Esteri, Interno, Grazie e Giustizia, Bilancio, Finanze, Difesa, Pubblica Istruzione, Lavori Pubblici, Risorse Agricole, Trasporti, Industria e Commercio, Lavoro, Commercio con l'Estero, Sanità, Beni Culturali, Ambiente, Ricerca Scientifica, Presidenza del Consiglio, Ragioneria Generale;
- essere dipendenti delle Forze Armate: Aeronautica, Marina Militare, Esercito, Pubblica Sicurezza, Carabinieri;
- essere assunto con contratto a tempo indeterminato; sono esclusi i dipendenti con nomine temporanee;
- avere un'anzianità di servizio non inferiore ai 4 anni.

La durata del finanziamento varia da 60 a 120 mesi (durata max.) e l'ente (Amministrazioni Pubbliche, Ente Pubblico o Stato) è tenuto ad accettare la domanda del dipendente.

Dipendenti di Aziende Pubbliche o Enti Locali
- essere dipendenti pubblici (parastatali) di Aziende Ospedaliere, Comuni, Regioni, Province, Aziende Trasporti Pubblici, Aziende Municipalizzate, Azienda Gas, Acqua, Nettezza Urbana, Poste Italiane Spa, Ferrovie Spa, Telecom Italia, Enel, Case di Cura, Consorzi, Istituti di Credito di Diritto Pubblico, Opere Pie, Ferrovie a concessione Governativa;
- essere assunto con contratto a tempo indeterminato; sono esclusi i dipendenti con nomine temporanee;
- avere un'anzianità di servizio non inferiore ai 12 mesi.

La durata del finanziamento può essere di 12, 36, 60, 84, o 120 mesi (durata max) e l'ente (Amministrazioni Pubbliche, Ente Pubblico o Stato) è tenuto ad accettare la domanda del dipendente.

Il contratto
La richiesta di un prestito speciale ai dipendenti deve necessariamente essere formalizzata per iscritto in un contratto, in cui ci siano le seguenti informazioni:

- il nome della banca o della finanziaria che eroga il credito;
- i dati anagrafici del richiedente;
- il tasso di interesse praticato;
- l'ammontare del finanziamento;
- le modalità del finanziamento;
- il numero delle rate, l'importo e la data di scadenza delle singole rate;
- il TAEG e il dettaglio delle sue eventuali modifiche;
- eventuali garanzie e coperture assicurative richieste;
- oneri esclusi dal calcolo del TAEG;
La documentazione da presentare
La modulistica da presentare in caso di richiesta è subordinata alle caratteristiche dei diversi datori di lavoro (azienda pubblica, privata o statale). In ogni caso, il richiedente dovrà presentare la seguente minima documentazione:
- un documento di riconoscimento valido (carta di identità, patente, passaporto);
- codice fiscale;
- l'ultima busta paga;
- certificato di stipendio;
- il consenso dell'amministrazione dell'azienda per il pagamento rateizzato del finanziamento.

Il richiedente dovrà firmare la delega per acconsentire il prelievo della quota dal proprio stipendio al fine di saldare il prestito.
Il cliente riceverà anche tutte le informazioni sulla modalità e le finalità del trattamento dei dati personali, in accordo con la legge sulla privacy 675/96.

L'estinzione del contratto
Per estinguere il prestito anticipatamente il debitore dovrà versare:
- il capitale residuo;
- gli interessi dovuti fino a quel momento;
- un compenso non superiore al 1% del capitale residuo.

Taeg
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'unico parametro che integra tutti i flussi finanziari legati al finanziamento e che ti permette di mettere a confronto dal punto di vista finanziario le proposte più varie. Più basso è il TAEG, più conveniente sarà il finanziamento. Nel TAEG vengono considerati gli interessi da restituire, le commissioni e le spese sostenute, quindi è il valore che meglio esprime il costo effettivo del prestito. Più basso è il TAEG, più conveniente sarà il finanziamento.

Tan
E' la sigla di tasso annuo nominale ed esprime il solo tasso di interesse, espresso su base annua e applicato dalle banche o finanziarie all'importo lordo del prestito richiesto. Viene utilizzato per calcolare la quota di interesse che il debitore dovrà riconoscere al finanziatore. La rata del rimborso sarà determinata dalla somma della quota interesse con la quota capitale.

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I rapporti tra il Cliente e la Società sono regolati dalle seguenti clausole: 1. Il mandato è conferito ai sensi dell'art. 1754 c.c. e seguenti modificazioni, senza rappresentanza ed i diritti e gli obblighi del finanziamento sorgeranno con la sottoscrizione del relativo contratto con l'Ente Erogatore, da stipularsi contestualmente alla consegna della somma. 2. L'attività di mediazione si concretizza nella raccolta delle richieste di finanziamento/i sottoscritte dal cliente, nella istruttoria di primo livello per conto della finanziaria erogante, nell'inoltro a quest'ultima della richiesta dei dati e documenti presentati e si conclude ove approvato. La effettiva erogazione della somma avverrà tramite la mera consegna da parte di Minortasso srl dell'assegno compilato dalla finanziaria o tramite bonifico bancario o domiciliato al cliente disposto direttamente dall'ente erogante. 3. Il presente mandato si esaurirà all'atto della stipula del contratto di finanziamento soddisfacente le esigenze del cliente. Nel caso in cui il contratto di finanziamento reperito non sia sufficiente a tale soddisfazione, il mandato di mediazione si intende rinnovato per tutte le istruttorie relative a ulteriori finanziamenti. 4. L'attività di mediazione di cui al punto 2 del presente contratto, potrà essere fornita attraverso l'interposizione di altre Società, con le quali sono in vigore accordi di sub mediazione, collaborazione commerciale e fornitura di servizi e, in via esemplificativa: "Agenzia Uno Srl", V.le Abruzzi 15, 20131 Milano - med. credit. UIC n° 57250 Elenco Agenti in attività finanziaria UIC n° A20809 - P.IVA 04784310965; "Gruppo Prometeo SpA", Via Durini 24 - med. cred. UIC n° 20462 - PIVA 03757170968; “Giotto Srl”, V.Le Felissent 84, 31100 Treviso - med. cred. UIC n° 6970 - Elenco Agenti in attività finanziaria UIC n° A14047 - P.IVA 00054980289. 5. La collaborazione con le Società elencate al punto 4, non comporterà alcun aggravio di spesa per il cliente. Nello specifico, non verrà richiesta allo stesso nessuna commissione di mediazione e di sub-mediazione ed, inoltre, le Banche e gli Istituiti Finanziari, offriranno al cliente i loro prodotti, per il tramite di Minortasso srl, alle condizioni economiche normalmente ottenibili direttamente presso i loro sportelli senza, quindi, che le attività di mediazione comportino alcuno svantaggio per il cliente. 6. Condizione economiche: - in merito al contratto di mediazione, Minortasso srl in deroga all'art. 1755 c.c. non richiede alcuna provvigione al cliente; - in merito al contratto di finanziamento le condizioni economiche saranno specificate nei fogli informativi rilasciati dalla società erogatrice. 7. Il tipo di finanziamento richiesto è: Mutuo. Qualora fosse possibile altra forma tecnica di finanziamento, Minortasso srl la presenterà, nel rispetto della normativa sulla trasparenza, al Cliente, il quale sarà libero di decidere in merito a tale tipo di finanziamento. 8. Il Cliente assicura di non trovarsi in stato di bisogno, fornisce documenti concernenti la sua situazione patrimoniale, con specifica indicazione dei suoi redditi, conferendo facoltà alla Società di effettuare gli accertamenti che riterrà opportuni. 9. Il Mandato verrà svolto nel rispetto degli obblighi di riservatezza e di privacy di cui al D.LGS 196 del 30/06/03. 10. Documentazione e informazioni richieste al Cliente sono contenute nel documento denominato “scheda interna” allegato. 11. Il Cliente chiede alla Minortasso srl di prendere, ove possibile, visione delle proprie referenze creditizie al fine di avere conoscenza dei criteri utilizzati dall'istituto erogatore in merito alla valutazione della propria richiesta. 12. L'incarico è revocabile in qualsiasi momento a mezzo di lettera Raccomandata AR da inviarsi presso la sede legale della Società. 13. Il Cliente esonera la Società da ogni responsabilità per la restituzione dei documenti ad essa affidati per l'istruttoria dell'incarico. 14. Il Cliente prende altresì atto che la Società Minortasso srl non potrà essere ritenuta in alcun modo responsabile dell'operato delle banche o degli altri intermediari finanziari, anche nell'ipotesi di mancata concessione del finanziamento richiesto, sospensione o interruzione nella erogazione dello stesso. 15. Il Cliente dichiara di eleggere domicilio ai fini del presente contratto presso la sede legale della Società. 16. Per ogni eventuale controversia relativa a interpretazione ed esecuzione del presente accordo le parti convengono che la competenza territoriale è esclusiva del foro di Milano. DATA LA CHIARA EVIDENZA DEL PRESENTE TESTO CONTRATTUALE LO STESSO HA VALORE DI DOCUMENTO DI SINTESI AI SENSI DELL'ART. 9 PARTE IV DEL PROVVEDIMENTO UIC DEL 29/04/2005. Ai sensi dell'art. 1341 c.c. e 1469 bis c.c. e di ogni altra disposizione in tema di tutela dei consumatori, il Cliente dichiara di avere controllato ogni singola clausola e di avere attentamente letto, compreso ed approvato le seguenti clausole n. 3 (termine del contratto), n.12 (revoca dell'incarico), n.14 (esonero di responsabilità) , n.15 (elezione di domicilio), n.16 (foro competente). ACCETTO IL CONTRATTO DI MEDIAZIONE * Visualizza documentazione sulla trasparenza e privacy.